PRAVILNIK O POGOJIH, KI JIH MORA IZPOLNJEVATI KREDITNI POSREDNIK
Za ogled celotnega pravilnika kliknite na spodnjo povezavo:
Pravilnik o pogojih ki jih mora izpolnjevati kreditni posrednik
KAKO LAHKO KREDITNI POSREDNIK POMAGA UREDITI UGODEN STANOVANJSKI KREDIT?
Jasno je, da je najem stanovanjskega kredita projekt, ki se ga večina ljudi loti le enkrat ali dvakrat v življenju. Zaradi tega je redkokdo na tekočem z dogajanjem na trgu kreditov, saj stanovanjski krediti niso ravno področje, ki bi ga spremljalo veliko ljudi.
Posledica tega je slaba informiranost in ko pride čas za najem stanovanjskega kredita, se veliko kreditojemalcev zadeve loti na napačen način.
Zmota številka 1:
Najugodnejši kredit bom zanesljivo dobil na banki, kjer sem že vrsto let komitent!
To ni res. Najugodnejši stanovanjski kredit boste na vaši banki dobili le v primeru, da je tudi sicer trenutno med najugodnejšimi in da ste naleteli na referenta, ki ste mu izjemno simpatični. Če katera koli od teh dveh postavk ne drži, potem boste pri vaši banki najeli slab in drag kredit. Če banka trenutno ni konkurenčna, potem ugodnega kredita v nobenem primeru ne morete dobiti, če pa je konkurenčna, vam skoraj zagotovo ne bodo ponudili najboljše ponudbe, če si ne boste uredili še kakšne konkurenčne ponudbe drugih bank.
Zmota številka 2:
Pri kreditu se ne da pogajati.
Ravno zaradi tega prepričanja se izjemno redko zgodi, da bi kdo dobil dobro ponudbo takoj, ko pride na svojo banko. Če referentu ne boste dali vedeti, da greste povprašat še h konkurenci, vam bo zanesljivo pripravil slabo ponudbo. Treba je iti od banke do banke in šokirani boste, koliko denarja se na tak način prihrani. Stanovanjski krediti so stvar pogajanja in razlika v obrestni meri med najugodnejšo in najmanj ugodno banko je ponavadi več kot 1 %, prevedeno v anuiteto pa je to lahko (odvisno od višine kredita in dobe odplačevanja) krepko čez 100 EUR razlike vsak mesec.
KREDITNI POSREDNIKI POMAGAMO PRI NAJEMU KREDITA
Dober kreditni posrednik je pri najemu stanovanjskega kredita zlata vreden. Pri kreditnem posredništvu namreč velja pravilo:
Zakon o bančništvu nam to izrecno prepoveduje in v primeru, da naletite na posrednika, ki vam želi storitev zaračunati, ga na to opozorite. Kreditni posredniki smo plačani izključno s strani bank in to ob realizaciji kredita. Kreditni posrednik, ki vam bo zaračunal storitev, preprosto ni dovolj dober, da bi lahko uredil dobro ponudbo, ki bi jo vi sprejeli in se zato poslužuje drugih, nelegalnih virov prihodkov. Smisel kreditnega posredništva je urejanje boljših kreditnih ponudb, kot si jih zmore urediti kreditojemalec sam. To nam uspeva zaradi velikega obsega posredovanih strank, zaradi katerih nam banke omogočajo ugodnejše pogoje, kot jih lahko pridobi posameznik. Ravno zato, ker storitve ne zaračunavamo, je ‘najem’ kreditnega posrednika brez tveganja, saj je najslabši možen scenarij ta, da vam posrednik ne uredi ugodnejše ponudbe, kot ste jo pridobili sami. V tem primeru ste vseeno dobili potrditev, da imate res izjemno dobro ponudbo za stanovanjski kredit.
POZOR PRED GOLJUFIVIMI KREDITNIMI »POSREDNIKI«
Obstajajo posojilni posredniki, ki pošteno in vestno opravljajo svoje delo in »posredniki«, ki so vse kaj drugega. Na prvi pogled jih je nekoliko težje opaziti, vendar je njihov način delovanja povsem enak:
Na kratko: goljufivi »posrednik« je oseba, ki obljublja ugodno ureditev posojila za vnaprejšnje plačilo stroškov ureditve! Njegov glavni motiv je izrabiti stisko posojilojemalca in ga pod pretvezo odobritve zelo ugodnega kredita prepričati, da mu le-ta nakaže precejšnjo vsoto denarja, ki naj bi bil namenjen za zavarovanje oziroma kot kritje stroškov omenjenega »posrednika«. Takega goljufa seveda ne moti, če posojilojemalec nima ustreznih sredstev in ima premajhne dohodke, saj mu posojila nikoli ne bo dal ali mu ga posredoval. Pomembno mu je le, da dobi predujem, plačane stroške, nakazilo za zavarovanje ali kakor koli že imenuje denar, ki ga želi od posojilojemalca.
Zelo nerealno je pričakovati, da nekdo, ki vam bo posodil nekaj 10.000 EUR, za to ne bo zahteval zavarovanja oziroma zavarovanja s hipoteko. Kot posojilojemalec se morate vprašati, ali bi vi posodili nekomu takšno vsoto brez prave garancije. Izredno sumljivo je namreč, da nekdo za ureditev posojila zahteva le to, da se mu vnaprej plača posredniško provizijo. Bistvo in logika posredništva je namreč, da se posrednika plača PO uspešno opravljenem poslu oziroma se mu po propadlem poslu povrne stroške ali se mu plača nek vnaprej dogovorjen del provizije.
Zelo sumljive so tudi zelo nizke obresti in razne obljube »posrednika«, da so tako nizke zato, ker so tuje banke bolj poštene od naših itd. Namen takšnega »posrednika« je izključno eden: dobiti vnaprej plačano posredništvo in izginiti.
Posredništvo med fizičnimi osebami (ko sta tako posrednik kot posojilojemalec fizični osebi) ureja Obligacijski zakonik (OZ-UPB1), ki pravi, da morata posojilojemalec (naročnik) in posrednik skleniti pogodbo, ki bo določala njuno razmerje. S posredniško pogodbo se posrednik zavezuje, da si bo prizadeval za posojilojemalca najti najbolj ugodno rešitev, le-ta pa se zavezuje, da mu bo v primeru, če bo posojilna pogodba sklenjena, nakazal določeno plačilo. Stranki se lahko dogovorita tudi drugače, vendar je potrebno pri posredništvu vedno skleniti pogodbo.
Posredništvo med kreditnim posrednikom, ki je pravna oseba (podjetje) in posojilojemalcem ureja Zakon o potrošniških kreditih (ZPotK-UPB1). Po 19. členu omenjenega zakona posojilojemalec v razmerju do kreditnega posrednika nima nobene obveznosti za plačilo storitev ali nadomestilo stroškov. Vsa plačila, ki jih kreditnemu posredniku plača dajalec kredita, so skupni stroški kredita. Prav tako se stroški odobritve posojil in zavarovanja kredita pri zavarovalnici odtegnejo direktno od odobrene višine kredita, tako da posojilojemalec prejme vsoto, ki je razlika med višino kredita in vsemi stroški (EOM).
Kako prepoznamo goljufivega »posrednika«:
Vsak posojilojemalec se mora zavedati dveh stvari: