»Boniteta stranke je ocena rizičnosti stranke po metodologiji banke.«
Poslovanje pravne osebe in boniteta stranke
Boniteta poslovanja je analiza uspešnosti poslovanja posameznega poslovnega subjekta (gospodarska družba, pravna oseba javnega prava, pravna oseba zasebnega prava, društvo in samostojni podjetnik) v Sloveniji v daljšem obdobju.
Kaj obsega?
Za kaj se uporablja?
Zaradi zgoraj navedenih namenov je potrebno poskrbeti, da je boniteta taka, da omogoča poslovanje podjetja z njegovimi potrebami.
Pripravljamo tudi projekt DINAMIČNA OCENA STANJA, ki bo finančnim institucijam omogočil, da ocenijo boniteto stranke na način trenutnega poslovanja, torej z opredelitvijo financ ob posameznih poslih, sklenjenih pogodbah in na podlagi ostalih dokumentov, ki dejansko vplivajo na trenutno oceno poslovanja, torej ne zgolj oceno bonitete z zanašanjem na pretekle bilance.
Boniteta fizične stranke – na primeru stanovanjskega kredita
Stanovanjski krediti niso enako dosegljivi vsem ljudem oziroma niso za vse dosegljivi pod enakimi pogoji. Banke imajo namreč skupek parametrov, po katerih določajo, kako dobra ter kako bonitetna stranka ste.
Poenostavljeno to pomeni, da določijo, kako dober plačnik boste, hkrati pa tudi, koliko transakcij, ki niso povezane s kreditom, boste mesečno opravili. Najbrž ni potrebno posebej omenjati, da banke iščejo predvsem dobre plačnike in take, ki bodo ob kreditnih obrestih tudi z veliko transakcijami in z njimi povezanimi provizijami banki prinesli dodaten dobiček.
Osnova pri ugotavljanju bonitete je vaša zaposlitev. Nedoločen čas je precej bolj zaželen, kot zaposlitev za določen čas. Zaposleni v javnem sektorju so zaradi zanesljivosti zaposlitve generalno gledano najbolj zaželeni komitenti in kreditojemalci. Sledijo zaposleni v velikih, dobro stoječih podjetjih, nato pa sledijo srednja in mala podjetja ter čisto na repu zaposleni pri samostojnih podjetnikih. Seveda ni vse tako enostavno in tudi velikost podjetja ni edini dejavnik, saj se preverja tudi boniteta delodajalca.
Ravno tako pomembna je vaša neto plača, ki sicer že v osnovi določa vašo kreditno sposobnost, ob tem pa banki daje približno predstavo o produktih, ki vam jih lahko še ponudi in seveda tudi zaračuna. Je sploh treba posebej omeniti, da je višja plača bolj zaželena? Najbrž ne.
Marsikdo je presenečen, ko izve, da tudi zakonski stan vpliva na njegovo boniteto. Banka bolj zaupa nekomu, ki ni odvisen zgolj od sebe in svoje zaposlitve, ampak ima ob sebi še osebo, na katero lahko računa, če se pri njem kar koli zalomi. Partnerji tudi sicer velikokrat skupaj najamejo stanovanjski kredit, banka pa na ta način dobi dva nova komitenta in pogosto še kakšen varčevalni račun za otroke.
Zavarovanje stanovanjskega kredita je še en bistven faktor pri pogajanju za dobre pogoje. Najbolj zaželen način zavarovanja je hipoteka oz. vknjižba lastninske pravice v korist banke. Pri visokih kreditih (nad 40.000 EUR) je to pravzaprav edini možen način. Prednost imate, če je kredit nižji oz. precej nižji, kot znaša 80 % vrednosti nepremičnine, ki gre pod hipoteko. V tem primeru je zavarovanje dobro, banka je tega vesela, vi pa lahko na račun tega pridobite za kakšno desetinko odstotka nižjo obrestno mero.
Zelo pomembna je tudi vaša zgodovina, torej pretekli krediti in podatki o tem, kako redno ste jih odplačevali. Nerednih plačnikov se banke izogibajo, zato je vedno, tudi ob najmanjših kreditih, potrebno imeti v mislih to, da si z rednim plačevanjem pri banki gradite imidž, ki ga boste lahko v prihodnosti dobro unovčili.
Najem stanovanjskega kredita je vse prej kot lahek projekt, sploh v primeru, ko želite sebe predstaviti kot bonitetno stranko in na ta način pridobiti bolj ugodne pogoje.
Za uspešno izvedbo projekta se obrnite na MD svetovanje, kjer vam bodo ponudbe bank priskrbeli brezplačno in vam pomagali poiskati najboljšo rešitev.
Pridobivanje kredita v kriznih časih
Prevelik prevzem kreditnega tveganja, ki se je pokazal kot glavni krivec za finančno krizo v ZDA, ima tudi v naših bankah močan vpliv. Banke so izjemno previdne pri plasiranju svojih finančnih sredstev. Lahko bi dejali, da se nahajajo v krču, saj so negotove, kaj bo prinesla bančna prihodnost.
PRIDOBIVANJE KREDITA V KRIZNIH ČASIH
Pred časom so bile banke manj stroge in so financirale veliko projektov, ki so dokazovali pozitiven prihodnji donos. Dandanes v času finančne krize ni več tako, saj banke vedno težje prihajajo do denarja, kreditiranje pa so omejile na najboljše projekte in podjetja, katerim najbolj zaupajo ter ne pričakujejo težav v njihovem poslovanju. Slabše stoječa podjetja do novih sredstev prihajajo težko, kar zmanjšuje konkurenčnost na trgu in nasploh zavira gospodarski razvoj.
Poslovne banke v zadnjem času kreditirajo samo stranke z najboljšo boniteto. Pokazalo se je namreč, da kreditiranje strank, ki imajo dvomljive projekte, ni modro, saj gospodarske razmere negativno vplivajo na poslovne cilje podjetij. Banke so v preteklosti odobrile vrsto naložb, pri čemer niso pričakovale težav na splošnem gospodarskem področju. Sedaj ne samo da omejujejo nova financiranja, ampak tudi poostreno upravljajo in kontrolirajo že dane kredite in kvaliteto zavarovanj, ki so se močno znižala.
Nahajamo se v začaranem krogu, saj banke ne kreditirajo novih projektov, ker ne verjamejo več v planirano realizacijo. Ustvarjanje dodane vrednosti in rast gospodarstva pa sta mogoča le s podpiranjem in kreditiranjem novih podjetniških idej. Banke v svoja pričakovanja vgrajujejo to negativno klimo, ki se je v zadnjem času potencirano ustvarjala na vseh gospodarskih segmentih, kar seveda ni vzpodbudno za podjetniško rast.
KAJ LAHKO STORIJO PODJETNIKI, KO SE PODAJO V LOV ZA BANČNIMI KREDITI?
Banke so poostrile nadzor nad dajanjem kreditov, zato je priporočljivo, da se podjetniki odločajo za manj tvegane projekte in do neke mere prestavijo svoj planiran razvoj v čas, ko bo negotovosti manj.
Banke trenutno nerade financirajo dolgoročne načrte, ker je stanje na trgu preprosto preveč napeto, da bi bilo mogoče napovedati, kaj bo prinesla prihodnost. Trenutno so boljša izbira kratkoročni projekti, ki zagotavljajo hitre donose ob minimalnem tveganju. Podjetniki se morajo tega zavedati, zato se je potrebno usmeriti na kratkoročne projekte, saj bo dolgoročne težko izpeljati.
V situaciji, ko podjetnik že ima odobren kredit, lahko z banko v veliki meri sodeluje in ji tako dokaže, da projekt normalno teče in napreduje. Ustvarjanje dobrega poslovnega odnosa v času krize lahko prinese večjo stopnjo zaupanja, ki je lahko temelj za financiranje prihodnjih projektov.
Velik delež lastnega kapitala ima v tem času še večjo prednost, saj višja stopnja lastnega donosa v projekt banki zagotovi resnost (tudi podjetnik s tem izkaže zaupanje v lasten projekt).
Banke morajo v prvi vrsti upoštevati predvsem boniteto stranke, ki pomeni zmožnost odplačevanja plasiranih sredstev. V resnici se večkrat gleda tudi na zavarovanje, ki sicer pomeni le sekundarno poplačilo. Največ zavarovanj izhaja iz vrednosti nepremičnin, katerih kvaliteto bodo podjetniki primorani pogosteje spremljati in dokazovati njihovo realno tržno vrednost.
KAJ LAHKO PRIČAKUJEMO V PRIHODNOSTI?
Trenutna situacija je zelo nepredvidljiva, vseeno pa morajo podjetja razumeti banke, ki so v težki situaciji, saj se ne ve, kaj bo prinesla prihodnost. Vsi čakamo, kaj se bo zgodilo, večjih potez v smeri izboljšanja situacije pa ni. Krizo lahko izkoristijo mlada podjetja s pogumnimi projekti, ki jim večja podjetja verjetno ne bodo sledila z novimi vlaganji, kar lahko vodi v izgubo njihovega tržnega deleža na račun mladih in hitro prilagodljivih podjetij.
Inovativni podjetniki bodo s svojimi idejami težko prišli do novih sredstev s strani bank, saj le-te ne upajo prevzeti prevelikega tveganja, seveda pa velja, da je zelo pomembna sposobnost podjetnika, da banko prepriča v odličnost svojega načrta in minimalnega tveganja ob njegovi realizaciji. Pričakujemo lahko, da bodo podjetja dajala več poudarka na analitiko in planiranje, saj bodo skušala predvideti vse možnosti ob izpeljavi projekta.